تويت
توجد المئات من البطاقات الائتمانية الصادرة عن عشرات المُصدرين، ولاختيار بطاقتك الائتمانية أول مرة عليك أن تعرف نوع البطاقة المناسبة لاحتياجاتك الخاصة. تتراوح أنواع البطاقات بين البسيطة بلا أي ميزات والممتازة التي تقدم العديد من الفوائد والميزات الإضافية.
1-البطاقات العادية «بطاقات دون ميزات إضافية»:
يُشار إليها أحيانًا باسم البطاقات التقليدية دون أي سِمات خاصة، وذلك لأنها لا تقدم أي مزايا أو مكافآت، وهي أيضًا سهلة التعامل.
قد تفضل هذا النوع من البطاقات إذا كنت تبحث عن بطاقة بسيطة ولا تهتم بالحصول على المكافآت، إذ تخولك البطاقة العادية الحصول على رصيد ائتماني متجدد محدود بسقف للائتمان.
في كل مرة تشتري باستخدام البطاقة فإنك تستخدم هذا الرصيد وتنقصه، أما عند تسديدك للرصيد يتاح المزيد منه للاستخدام.
تُحتسب فوائد التمويل على الرصيد غير المسدد في نهاية كل شهر، وتتطلب هذه البطاقات دفع حدٍ أدنى من الرصيد في تاريخ استحقاق معين لتجنب الغرامات المفروضة على تأخر الدفع.
2-البطاقات القابلة لتحويل الرصيد:
تسمح الكثير من أنواع البطاقات الائتمانية بتحويل أو نقل الرصيد، لكن النوع المتخصص بذلك يقدم نسبة فوائد أولية منخفضة على تحويل الأرصدة مدة محددة من الزمن.
إذا كانت بطاقتك الائتمانية تفرض فوائد كبيرة على الرصيد الائتماني وأردت توفير التكاليف فعليك تحويل هذا الرصيد إلى بطاقة أخرى.
تتنوع معدلات الفائدة المفروضة على تحويل الرصيد، وقد تنخفض أحيانًا لتقارب الصفر، ولكن في هذه الحالة قد تُفرض قيود على التحويل مثل استيفاء رسوم على كل عملية تحويل للرصيد.
تزداد رغبة العميل في البطاقة كلما انخفض سعر الفائدة الترويجي وطالت المدة التي تُطبق فيها الرسوم الأولية المنخفضة، ويحتاج عادةً إلى أن يكون موثوقًا ائتمانيًا حتى يحصل على هذا النوع من البطاقات.
3-بطاقات المكافآت:
تمنح هذه البطاقات مكافآت على مشتريات البطاقة، ولهذه المكافآت ثلاثة أنواع أساسية هي مكافآت التعويض النقدي ومكافآت النقاط ومكافآت السفر.
يفضل البعض مكافآت التعويض النقدي نظرًا إلى مرونتها، في حين يفضل البعض الآخر مكافآت النقاط التي يستطيعون استبدالها ببضائع أو مدفوعات نقدية.
يفضل الأشخاص الذين يسافرون جوًا بكثرة مكافآت السفر، فهي تمنحهم الفرصة لربح حجوزات طيران وإقامات فندقية مجانية وغيرها من المزايا الإضافية.
4- البطاقات الائتمانية للطلاب:
بطاقات مصممة لطلاب الجامعات وتناسب سجلهم الائتماني القصير أو غير الموجود أصلًا عند أغلب الأشخاص في أعمارهم. إذا كنت تقدم طلبًا للحصول على بطاقة ائتمانية لأول مرة فإن الحصول على بطاقة الطلاب أسهل من أنواع البطاقات الأخرى.
قد تمنح هذه البطاقة حاملها بعض المزايا مثل المكافآت أو الفوائد المنخفضة على تحويل الرصيد، ولكن هذا ليس ما يهم الطلاب في سعيهم للحصول على بطاقة ائتمانية للمرة الأولى في حياتهم.
عمومًا، يجب أن يكون الطالب مُسجلًا في جامعة معترف بها ومدة الدراسة فيها أربع سنوات على الأقل حتى يستطيع الحصول على بطاقة الطالب.
5-بطاقات الدفع الآجل:
يجب على مستخدم هذا النوع أن يدفع كامل رصيد الاستخدام في نهاية كل شهر، لذلك ليس للبطاقة سقف إنفاق أو حد أدنى للدفع شهريًا ولا تفرض فوائد على التمويل، ولكن تُفرض رسوم على الدفعات المتأخرة أو تُقيد إمكانية استخدام البطاقة وقد يصل الأمر إلى إلغائها، وذلك حسب الاتفاق بين مُصدر البطاقة وحاملها.
يجب أن يكون الراغب في الحصول على هذا النوع من البطاقات ذا تاريخ ائتماني جيد.
6-بطاقات الائتمان المُغطاة بضمان:
تتطلب هذه البطاقة إيداع مبلغ ضمان فيها، وتناسب الذين لا يملكون سجلًا ائتمانيًا أو أن وضعهم الائتماني متضرر. عادة ما يكون الحد الائتماني لهذه البطاقات مساويًا للمبلغ المودع، لكنه قد يتجاوزه في بعض الحالات مثل التخلف عن سداد الرهن العقاري. عليك تسديد الدفعات الشهرية على هذه البطاقة حتى إذا أودعت مبلغًا للضمان.
7-البطاقات عالية الخطورة:
من أسوأ أنواع البطاقات الائتمانية، تستهدف الأشخاص ذوي السجل الائتماني الرديء وتُطبق عليهم فوائد ورسومًا كبيرة. ومع أن الحصول على هذه البطاقات سهل غالبًا فإن الشروط والأحكام المطبقة عليها مربكة نوعًا.
حددت الحكومة الفيدرالية مبلغ الرسوم التي يستطيع مُصدرو هذه البطاقات استيفاءها، لكن المُصدرين يبحثون دائمًا عن ثغرات قانونية يلتفون بها على هذه القوانين.
لا يفضل المستهلكون هذا النوع من البطاقات غالبًا لكن الإقبال عليها كبير نظرًا إلى صعوبة الحصول على الائتمان من الخيارات الأخرى، لذا فإن المستهلكين يتحملون المخاطر على مسؤوليتهم الشخصية.
8-البطاقات مسبقة الدفع:
لا يستطيع حامل هذه البطاقة استخدامها قبل إيداع رصيد نقدي فيها، وعندها تُخصم مشترياته من رصيده الذي لا يتجدد إلا عند إيداع المزيد من الأموال في البطاقة. ليس للبطاقة مسبقة الدفع فوائد تمويل أو حد أدنى للدفع الشهري.
عمليًا، لا تعد هذه البطاقات من البطاقات الائتمانية ولا تُسهم في بناء سجل حاملها الائتماني، بل إنها أقرب لبطاقة خصم مباشر غير مرتبطة بالحساب الجاري لحاملها.
يستخدم الكثيرون البطاقات مسبقة الدفع وسيلة لضبط إنفاقهم حسب ميزانياتهم.
9-البطاقات محدودة الاستخدام:
يُستخدم هذا النوع في أماكن محددة، ومن أشهر أمثلتها البطاقات التي تُستخدم في متاجر معينة أو البطاقات الخاصة بمحطات الوقود.
يطبق على هذا النوع فوائد تمويل وحد أدنى للدفع الشهري مثل أي بطاقة ائتمانية.
10- بطاقات الأعمال:
تُصمم لمساعدة أصحاب الأعمال على فصل معاملاتهم الشخصية عن معاملات شركاتهم. ومع ذلك، فإن السجل الائتماني الشخصي لمُستخدم البطاقة يُؤخذ بعين الاعتبار لأن مُصدر البطاقة الائتمانية يعتمد في الرصيد على حساب فردي.
لبطاقات الأعمال نوعان أساسيان، بطاقة ائتمان عادية للأعمال وبطاقة دفع آجل للأعمال.
1-البطاقات العادية «بطاقات دون ميزات إضافية»:
يُشار إليها أحيانًا باسم البطاقات التقليدية دون أي سِمات خاصة، وذلك لأنها لا تقدم أي مزايا أو مكافآت، وهي أيضًا سهلة التعامل.
قد تفضل هذا النوع من البطاقات إذا كنت تبحث عن بطاقة بسيطة ولا تهتم بالحصول على المكافآت، إذ تخولك البطاقة العادية الحصول على رصيد ائتماني متجدد محدود بسقف للائتمان.
في كل مرة تشتري باستخدام البطاقة فإنك تستخدم هذا الرصيد وتنقصه، أما عند تسديدك للرصيد يتاح المزيد منه للاستخدام.
تُحتسب فوائد التمويل على الرصيد غير المسدد في نهاية كل شهر، وتتطلب هذه البطاقات دفع حدٍ أدنى من الرصيد في تاريخ استحقاق معين لتجنب الغرامات المفروضة على تأخر الدفع.
2-البطاقات القابلة لتحويل الرصيد:
تسمح الكثير من أنواع البطاقات الائتمانية بتحويل أو نقل الرصيد، لكن النوع المتخصص بذلك يقدم نسبة فوائد أولية منخفضة على تحويل الأرصدة مدة محددة من الزمن.
إذا كانت بطاقتك الائتمانية تفرض فوائد كبيرة على الرصيد الائتماني وأردت توفير التكاليف فعليك تحويل هذا الرصيد إلى بطاقة أخرى.
تتنوع معدلات الفائدة المفروضة على تحويل الرصيد، وقد تنخفض أحيانًا لتقارب الصفر، ولكن في هذه الحالة قد تُفرض قيود على التحويل مثل استيفاء رسوم على كل عملية تحويل للرصيد.
تزداد رغبة العميل في البطاقة كلما انخفض سعر الفائدة الترويجي وطالت المدة التي تُطبق فيها الرسوم الأولية المنخفضة، ويحتاج عادةً إلى أن يكون موثوقًا ائتمانيًا حتى يحصل على هذا النوع من البطاقات.
3-بطاقات المكافآت:
تمنح هذه البطاقات مكافآت على مشتريات البطاقة، ولهذه المكافآت ثلاثة أنواع أساسية هي مكافآت التعويض النقدي ومكافآت النقاط ومكافآت السفر.
يفضل البعض مكافآت التعويض النقدي نظرًا إلى مرونتها، في حين يفضل البعض الآخر مكافآت النقاط التي يستطيعون استبدالها ببضائع أو مدفوعات نقدية.
يفضل الأشخاص الذين يسافرون جوًا بكثرة مكافآت السفر، فهي تمنحهم الفرصة لربح حجوزات طيران وإقامات فندقية مجانية وغيرها من المزايا الإضافية.
4- البطاقات الائتمانية للطلاب:
بطاقات مصممة لطلاب الجامعات وتناسب سجلهم الائتماني القصير أو غير الموجود أصلًا عند أغلب الأشخاص في أعمارهم. إذا كنت تقدم طلبًا للحصول على بطاقة ائتمانية لأول مرة فإن الحصول على بطاقة الطلاب أسهل من أنواع البطاقات الأخرى.
قد تمنح هذه البطاقة حاملها بعض المزايا مثل المكافآت أو الفوائد المنخفضة على تحويل الرصيد، ولكن هذا ليس ما يهم الطلاب في سعيهم للحصول على بطاقة ائتمانية للمرة الأولى في حياتهم.
عمومًا، يجب أن يكون الطالب مُسجلًا في جامعة معترف بها ومدة الدراسة فيها أربع سنوات على الأقل حتى يستطيع الحصول على بطاقة الطالب.
5-بطاقات الدفع الآجل:
يجب على مستخدم هذا النوع أن يدفع كامل رصيد الاستخدام في نهاية كل شهر، لذلك ليس للبطاقة سقف إنفاق أو حد أدنى للدفع شهريًا ولا تفرض فوائد على التمويل، ولكن تُفرض رسوم على الدفعات المتأخرة أو تُقيد إمكانية استخدام البطاقة وقد يصل الأمر إلى إلغائها، وذلك حسب الاتفاق بين مُصدر البطاقة وحاملها.
يجب أن يكون الراغب في الحصول على هذا النوع من البطاقات ذا تاريخ ائتماني جيد.
6-بطاقات الائتمان المُغطاة بضمان:
تتطلب هذه البطاقة إيداع مبلغ ضمان فيها، وتناسب الذين لا يملكون سجلًا ائتمانيًا أو أن وضعهم الائتماني متضرر. عادة ما يكون الحد الائتماني لهذه البطاقات مساويًا للمبلغ المودع، لكنه قد يتجاوزه في بعض الحالات مثل التخلف عن سداد الرهن العقاري. عليك تسديد الدفعات الشهرية على هذه البطاقة حتى إذا أودعت مبلغًا للضمان.
7-البطاقات عالية الخطورة:
من أسوأ أنواع البطاقات الائتمانية، تستهدف الأشخاص ذوي السجل الائتماني الرديء وتُطبق عليهم فوائد ورسومًا كبيرة. ومع أن الحصول على هذه البطاقات سهل غالبًا فإن الشروط والأحكام المطبقة عليها مربكة نوعًا.
حددت الحكومة الفيدرالية مبلغ الرسوم التي يستطيع مُصدرو هذه البطاقات استيفاءها، لكن المُصدرين يبحثون دائمًا عن ثغرات قانونية يلتفون بها على هذه القوانين.
لا يفضل المستهلكون هذا النوع من البطاقات غالبًا لكن الإقبال عليها كبير نظرًا إلى صعوبة الحصول على الائتمان من الخيارات الأخرى، لذا فإن المستهلكين يتحملون المخاطر على مسؤوليتهم الشخصية.
8-البطاقات مسبقة الدفع:
لا يستطيع حامل هذه البطاقة استخدامها قبل إيداع رصيد نقدي فيها، وعندها تُخصم مشترياته من رصيده الذي لا يتجدد إلا عند إيداع المزيد من الأموال في البطاقة. ليس للبطاقة مسبقة الدفع فوائد تمويل أو حد أدنى للدفع الشهري.
عمليًا، لا تعد هذه البطاقات من البطاقات الائتمانية ولا تُسهم في بناء سجل حاملها الائتماني، بل إنها أقرب لبطاقة خصم مباشر غير مرتبطة بالحساب الجاري لحاملها.
يستخدم الكثيرون البطاقات مسبقة الدفع وسيلة لضبط إنفاقهم حسب ميزانياتهم.
9-البطاقات محدودة الاستخدام:
يُستخدم هذا النوع في أماكن محددة، ومن أشهر أمثلتها البطاقات التي تُستخدم في متاجر معينة أو البطاقات الخاصة بمحطات الوقود.
يطبق على هذا النوع فوائد تمويل وحد أدنى للدفع الشهري مثل أي بطاقة ائتمانية.
10- بطاقات الأعمال:
تُصمم لمساعدة أصحاب الأعمال على فصل معاملاتهم الشخصية عن معاملات شركاتهم. ومع ذلك، فإن السجل الائتماني الشخصي لمُستخدم البطاقة يُؤخذ بعين الاعتبار لأن مُصدر البطاقة الائتمانية يعتمد في الرصيد على حساب فردي.
لبطاقات الأعمال نوعان أساسيان، بطاقة ائتمان عادية للأعمال وبطاقة دفع آجل للأعمال.