تويت
وفقًا لتقرير قياس التأمين الصادر عن المجموعات الصناعية LIMRA و LIFE HAPPEN عام 2020 ، فإن هناك 41 مليون شخص في الولايات المتحدة الأميركية يقولون إنهم بحاجة إلى تأمين على الحياة ولكنهم لا يملكونه ويمكن تفسير ذلك بأن الناس يميلون إلى المبالغة في تقدير تكلفتها.
يمكن للتصورات حول القدرة على تحمل التكاليف والقيمة أن تمنع الناس من شراء تأمين على الحياة، وقد قال أكثر من نصف المشاركين في تقرير إن قيمة بوليصة التأمين على الحياة 250 ألف دولار لشخص سليم يبلغ من العمر 30 عامًا، ستكلف 500 دولار سنويًا أو أكثر ولكن متوسط القيمة يقارب 160 دولار سنويًا ويعد هذا تناقضًا كبيرًا في التكلفة المتخيلة مقابل التكلفة الفعلية.
فيما يلي تفاصيل أكثر حول ما تحتاج معرفته للحصول على أفضل تأمين على الحياة و لتتمكن من اتخاذ أفضل قرار.
ما التأمين على الحياة؟
هو عقد بين المؤمّن عليه وشركة التأمين ويكون مقابل أقساط التأمين، وستدفع شركة التأمين مبلغًا إجماليًا يعرف باسم استحقاق الوفاة للمستفيدين بعد وفاة المؤمّن عليه. ويمكن المستفيدين استخدام الأموال لأي غرض يختارونه. وجود بوليصة تأمين على الحياة يضمن بقاء عائلتك في منزلهم و دفع ثمن الأشياء التي قد خططت لها.
يوجد نوعان أساسيان من التأمين على الحياة: مؤقت ودائم. التأمين الدائم على الحياة يوفر تغطية مدى الحياة بينما المؤقت يغطي فترة زمنية محددة .
الأنواع الرئيسية للتأمين على الحياة:
التأمين المؤقت:
إضافة إلى أنه من أكثر أنواع التأمين على الحياة بأسعار معقولة فإنه أيضًا الأكثر شيوعًا وذلك وفقًا لتقرير مقياس التأمين فإن نسبة المشتركين تصل الى 71% ، ويوفر تغطية لفترة محدودة من الوقت وتبقى أقساط التأمين بنفس المبلغ طوال مدة البوليصة، الخيارات النموذجية هي أن أطول بوليصة هي 10 15 20 25 أو 30 ، إذا وافتك المنية ضمن مدة البوليصة فبإمكان المستفيدين منك تقديم طلب والحصول على أموال إعانة الوفاة وتكون معفاة من الضرائب.
فور انتهاء مدة البوليصة قد تتمكن من تجديد التغطية لعام واحد والمعروفة بإسم التجديد المضمون لكن المعدل يرتفع في كل عام جديد.
التأمين الدائم على الحياة:
يكون أغلى تكلفة من التأمين المؤقت لأنه يوفر تغطية مدى الحياة.
تتراكم القيمة النقدية على أساس الضرائب المؤجلة طوال مدة البوليصة وتعتبر جزءًا مدخرًا، إذ يمكن الاقتراض مقابل القيمة النقدية أو إجراء سحب ويمكن الحصول على القيمة النقدية دون أي رسوم إذا قررت إنهاء البوليصة، قد تتراكم قيمة النقود ببطء على مدى عدة سنوات لذلك لا تتوقع الحصول على الكثير من الأموال بسرعة.
توجد عدة أنواع للتأمين على الحياة:
التأمين مدى الحياة:
يوفر استحقاق وفاة ثابتًا وترتفع القيمة النقدية بمعدل العائد المضمون ويدفع أرباحًا تُستخدم لتقليل مدفوعات الأقساط أو تضاف إلى القيمة النقدية.
التأمين الشامل على الحياة:
غالبًا هو أكثر مرونة من التأمين مدى الحياة إذ يمكن تغيير الأقساط ومزايا الوفاة ولكن ضمن حدود معينة، تزداد القيمة النقدية اعتمادًا على نوع البوليصة، على سبيل المثال ستكون القيمة النقدية لـ 500 S.P مرتبطة بمؤشر الحياة العامة المتغيرة للاستثمار ويمكن اختيارها وإدارتها.
تأمين الدفن:
هو بوليصة صغيرة مدى الحياة مع إعانة وفاة صغيرة وتكون غالبا بين 5000 و 25000 دولار، وذلك لتأمين تكاليف الجنازة والنفقات النهائية.
التأمين على الحياة وأنت ما زلت حيًا:
يؤمن شخصين ببوليصة واحدة وعادةً ما يكونا زوجين وعندما يموت الزوجان تدفع البوليصة استحقاق الوفاة للمستفيدين، يكون جزءًا من خطة مالية أكبر لتمويل الائتمان أو دفع ضرائب عقارية فيدرالية.
كيفية اختيار نوع الوثيقة المناسب للتأمين على الحياة
قد يبدو من الصعب اختيار نوع الوثيقة المناسب بسبب توفر جميع خيارات التأمين على الحياة لذلك ابدأ بالاختيار بين المؤقت والدائم، التأمين المؤقت مناسب إذا كنت بحاجة للتأمين على الحياة لفترة محدودة أو تريد تأمين سنوات عملك «بديل الدخل» ويعد التأمين المؤقت خيارًا جيدًا إذا كانت ميزانيتك محدودة لأنه يوفر الحماية لفترة زمنية محدودة، وإن المعدلات ستكون أقل من التأمين الدائم ولكن قد تتغير احتياجات التأمين مع مرور مراحل الحياة المختلفة لذلك فإن العديد من بوليصات التأمين على الحياة قابلة للتحول إلى تأمين دائم.
يمحنك التأمين المؤقت خيار التحول إلى التأمين الدائم دون إعادة تقديم أو إجراء فحص طبي. من ناحية أخرى ستكون بوليصة التأمين الدائم مستمرة طوال الحياة، فإذا كان ازدياد القيمة النقدية مهمًا لك فابحث عن خيار التأمين لدائم، أما إذا أردت الاستفادة منه فقط سيكون الأفضل لك وضع أموالك في الادخار أو الاستثمار.
عمومًا تعود أي قيمة نقدية إلى شركة التأمين لأنها ليست مخصصة للمستفيدين لأنهم يحصلون على إعانة وفاة فقط ومع ذلك تقدم بعض أنواع البوليصات مزايا وفاة وقيمة نقدية ولكن تكون بسعر أعلى.
تكلفة التأمين على الحياة
تختلف تكلفة التأمين اختلافًا كبيرًا ويعتمد ذلك على عدة عوامل مختلفة وأحد أكبر هذه العوامل هو نوع التأمين الذي تختاره. مثال: يعد التأمين المؤقت أقل تكلفة من التأمين الدائم وبنفس مبلغ التغطية.
هذه بعض العوامل الشائعة التي تؤثر على أسعار التأمين على الحياة:
العمر: كلما كنت اصغر سنًا، انخفض سعر التكلفة.
الجنس: وفقًا للمركز الوطني للإحصاءات الصحية فإن متوسط العمر المتوقع للإناث أطول من عمر الذكور بما يقارب الخمس سنوات، هذا يعني أن الرجال يدفعون أكثر من النساء مقابل التأمين على الحياة.
الصحة: لها تأثير كبير على معدلات التأمين على الحياة، إذ تقيّم شركة التأمين الحالة الطبية السابقة والحالية لحساب متوسط العمر المتوقع.
نمط الحياة: إن سجل المروري والسجل الجنائي والمهن الخطيرة -مثل الغوص- قد تؤدي إلى ارتفاع تكلفة التأمين على الحياة.
كيفية حساب مبلغ تغطية التأمين على الحياة
هناك قاعدة حسابية جيدة لحساب مقدار التغطية:
وفقًا لتقرير قياس التأمين فإن 17 % من الناس لا يستطيعون تحمل التكاليف وفي الوقت نفسه فإن العديد من المستهلكين يبالغون في التكلفة، إن الطريقة الوحيدة لمعرفة ما تدفعه هي الحصول على عروض الأسعار لعدد قليل من الشركات وسيعرف الوكيل الخبير ما هي الشركات التي تميل لتقديم أفضل أسعار بناءً على عمرك وصحتك ومبلغ التغطية المطلوب، وسوف يسألك عن عمرك وصحتك واستهلاك التدخين وصحة العائلة وسجل القيادة وعن أي مهن أو هوايات خطيرة.
عندما يعجبك عرض الأسعار بإمكانك بدء طلب رسمي والإجابة على المزيد من الاسئلة التفصيلية وتقديم طلب الحصول على نوع البوليصة، كمية التغطية ومقدارها «إذا كنت تشتري تأمينًا مؤقتًا على الحياة».
فور تقديم الطلب قد تطلب بعض الشركات فحصًا طبيًا ويمكنك إجراء هذه الفحوصات في منزلك، عملك وفي بعض الأحيان بمكتب الفحص المحلي.
يختلف الوقت لمعالجة الطلب حسب الشركات و نوع البوليصة:
تقدم بعض الشركات تأمينًا سريعًا يتضمن موافقة فورية للأشخاص المؤهلين الذين تقل أعمارهم عن 60 سنة وليس لديهم مشاكل صحية.
تستخدم بعض الشركات «الاكتتاب السريع» لتخطي الفحص الطبي ومعالجة الطلبات خلال يوم أو أسبوع.
تستخدم بعض الشركات عملية تقليدية مع فحص طبي وموافقة تستغرق أكثر من شهر.
كيف تختار المستفيدين؟
المستفيد من التأمين على الحياة هو الشخص الذي يمكنه المطالبة باستحقاق الوفاة بعد وفاة المؤمن عليه. ويمكن اختيار العديد من المستفيدين وتحديد النسبة المئوية التي سيحصلون عليها. أيضًا يجب إضافة المستفيدين المحتملين الذين سوف يحصلون على إعانة وفاة إذا توفي المستفيدون الأساسيون،
لا يحدد جميع الناس مستفيدين، فبعضهم يحدد أشخاصًا «مؤتمنين» بإنشاء صندوق معيشة قابل للإلغاء واختيار مستفيدين للتأكد من استخدام الأموال حسب رغبة المؤمن عليه لأغراض خيرية مثل رعاية الأطفال.
إذا تقرر تحديد مؤتمنين، فيجب العمل مع محامٍ ومخطط مالي جيد ومن الضروري تحديث خيارات المستفيدين ومراجعتها بانتظام، فمثلًا، قد تؤثر أحداث الحياة كالزواج والطلاق في الخيارات. إجراءات التغيير هذه لن تؤثر في مبلغ التأمين على الحياة.
كيف يقدّم المستفيد الطلب؟
شهادة الوفاة: لبدء إجراءات المطالبة سوف تحتاج لتقديم النسخة المصدقة من شهادة الوفاة ولن ترسل شركة التأمين الشهادة مرة أخرى لذلك قد ترغب بطلب عدة نسخ أصلية إذا كنت بحاجتها.
الاتصال بالشركة على الفور: في حين أنك ستكون مشغولًا عند وفاة أحد أفراد أسرتك ولكن كلما اتصلت أسرع بشركة التأمين، تمكنت من الحصول على المال بسرعة.
التحقق من استكمال جميع إجراءات الطلب: بمجرد الانتهاء من جميع الأوراق المطلوبة تأكد من إرفاق جميع المستندات التي تتضمن استمارة الطلب وشهادة الوفاة.
عادةً ما يتم دفع المطالبات في غضون ثلاثين يومًا بعد تلقي الشركة جميع المستندات اللازمة، كل ما عليك معرفته هو اسم الشركة والاتصال بهم للمطالبة بالتغطية، لهذا السبب من المهم إخبار المستفيدين أن لديك بوليصة وإخبارهم بشركة التأمين، وأن شركات التأمين ملزمة تعاقديًا بالدفع للأشخاص المستفيدين من البوليصة.
يمكن للتصورات حول القدرة على تحمل التكاليف والقيمة أن تمنع الناس من شراء تأمين على الحياة، وقد قال أكثر من نصف المشاركين في تقرير إن قيمة بوليصة التأمين على الحياة 250 ألف دولار لشخص سليم يبلغ من العمر 30 عامًا، ستكلف 500 دولار سنويًا أو أكثر ولكن متوسط القيمة يقارب 160 دولار سنويًا ويعد هذا تناقضًا كبيرًا في التكلفة المتخيلة مقابل التكلفة الفعلية.
فيما يلي تفاصيل أكثر حول ما تحتاج معرفته للحصول على أفضل تأمين على الحياة و لتتمكن من اتخاذ أفضل قرار.
ما التأمين على الحياة؟
هو عقد بين المؤمّن عليه وشركة التأمين ويكون مقابل أقساط التأمين، وستدفع شركة التأمين مبلغًا إجماليًا يعرف باسم استحقاق الوفاة للمستفيدين بعد وفاة المؤمّن عليه. ويمكن المستفيدين استخدام الأموال لأي غرض يختارونه. وجود بوليصة تأمين على الحياة يضمن بقاء عائلتك في منزلهم و دفع ثمن الأشياء التي قد خططت لها.
يوجد نوعان أساسيان من التأمين على الحياة: مؤقت ودائم. التأمين الدائم على الحياة يوفر تغطية مدى الحياة بينما المؤقت يغطي فترة زمنية محددة .
الأنواع الرئيسية للتأمين على الحياة:
التأمين المؤقت:
إضافة إلى أنه من أكثر أنواع التأمين على الحياة بأسعار معقولة فإنه أيضًا الأكثر شيوعًا وذلك وفقًا لتقرير مقياس التأمين فإن نسبة المشتركين تصل الى 71% ، ويوفر تغطية لفترة محدودة من الوقت وتبقى أقساط التأمين بنفس المبلغ طوال مدة البوليصة، الخيارات النموذجية هي أن أطول بوليصة هي 10 15 20 25 أو 30 ، إذا وافتك المنية ضمن مدة البوليصة فبإمكان المستفيدين منك تقديم طلب والحصول على أموال إعانة الوفاة وتكون معفاة من الضرائب.
فور انتهاء مدة البوليصة قد تتمكن من تجديد التغطية لعام واحد والمعروفة بإسم التجديد المضمون لكن المعدل يرتفع في كل عام جديد.
التأمين الدائم على الحياة:
يكون أغلى تكلفة من التأمين المؤقت لأنه يوفر تغطية مدى الحياة.
تتراكم القيمة النقدية على أساس الضرائب المؤجلة طوال مدة البوليصة وتعتبر جزءًا مدخرًا، إذ يمكن الاقتراض مقابل القيمة النقدية أو إجراء سحب ويمكن الحصول على القيمة النقدية دون أي رسوم إذا قررت إنهاء البوليصة، قد تتراكم قيمة النقود ببطء على مدى عدة سنوات لذلك لا تتوقع الحصول على الكثير من الأموال بسرعة.
توجد عدة أنواع للتأمين على الحياة:
التأمين مدى الحياة:
يوفر استحقاق وفاة ثابتًا وترتفع القيمة النقدية بمعدل العائد المضمون ويدفع أرباحًا تُستخدم لتقليل مدفوعات الأقساط أو تضاف إلى القيمة النقدية.
التأمين الشامل على الحياة:
غالبًا هو أكثر مرونة من التأمين مدى الحياة إذ يمكن تغيير الأقساط ومزايا الوفاة ولكن ضمن حدود معينة، تزداد القيمة النقدية اعتمادًا على نوع البوليصة، على سبيل المثال ستكون القيمة النقدية لـ 500 S.P مرتبطة بمؤشر الحياة العامة المتغيرة للاستثمار ويمكن اختيارها وإدارتها.
تأمين الدفن:
هو بوليصة صغيرة مدى الحياة مع إعانة وفاة صغيرة وتكون غالبا بين 5000 و 25000 دولار، وذلك لتأمين تكاليف الجنازة والنفقات النهائية.
التأمين على الحياة وأنت ما زلت حيًا:
يؤمن شخصين ببوليصة واحدة وعادةً ما يكونا زوجين وعندما يموت الزوجان تدفع البوليصة استحقاق الوفاة للمستفيدين، يكون جزءًا من خطة مالية أكبر لتمويل الائتمان أو دفع ضرائب عقارية فيدرالية.
كيفية اختيار نوع الوثيقة المناسب للتأمين على الحياة
قد يبدو من الصعب اختيار نوع الوثيقة المناسب بسبب توفر جميع خيارات التأمين على الحياة لذلك ابدأ بالاختيار بين المؤقت والدائم، التأمين المؤقت مناسب إذا كنت بحاجة للتأمين على الحياة لفترة محدودة أو تريد تأمين سنوات عملك «بديل الدخل» ويعد التأمين المؤقت خيارًا جيدًا إذا كانت ميزانيتك محدودة لأنه يوفر الحماية لفترة زمنية محدودة، وإن المعدلات ستكون أقل من التأمين الدائم ولكن قد تتغير احتياجات التأمين مع مرور مراحل الحياة المختلفة لذلك فإن العديد من بوليصات التأمين على الحياة قابلة للتحول إلى تأمين دائم.
يمحنك التأمين المؤقت خيار التحول إلى التأمين الدائم دون إعادة تقديم أو إجراء فحص طبي. من ناحية أخرى ستكون بوليصة التأمين الدائم مستمرة طوال الحياة، فإذا كان ازدياد القيمة النقدية مهمًا لك فابحث عن خيار التأمين لدائم، أما إذا أردت الاستفادة منه فقط سيكون الأفضل لك وضع أموالك في الادخار أو الاستثمار.
عمومًا تعود أي قيمة نقدية إلى شركة التأمين لأنها ليست مخصصة للمستفيدين لأنهم يحصلون على إعانة وفاة فقط ومع ذلك تقدم بعض أنواع البوليصات مزايا وفاة وقيمة نقدية ولكن تكون بسعر أعلى.
تكلفة التأمين على الحياة
تختلف تكلفة التأمين اختلافًا كبيرًا ويعتمد ذلك على عدة عوامل مختلفة وأحد أكبر هذه العوامل هو نوع التأمين الذي تختاره. مثال: يعد التأمين المؤقت أقل تكلفة من التأمين الدائم وبنفس مبلغ التغطية.
هذه بعض العوامل الشائعة التي تؤثر على أسعار التأمين على الحياة:
العمر: كلما كنت اصغر سنًا، انخفض سعر التكلفة.
الجنس: وفقًا للمركز الوطني للإحصاءات الصحية فإن متوسط العمر المتوقع للإناث أطول من عمر الذكور بما يقارب الخمس سنوات، هذا يعني أن الرجال يدفعون أكثر من النساء مقابل التأمين على الحياة.
الصحة: لها تأثير كبير على معدلات التأمين على الحياة، إذ تقيّم شركة التأمين الحالة الطبية السابقة والحالية لحساب متوسط العمر المتوقع.
نمط الحياة: إن سجل المروري والسجل الجنائي والمهن الخطيرة -مثل الغوص- قد تؤدي إلى ارتفاع تكلفة التأمين على الحياة.
كيفية حساب مبلغ تغطية التأمين على الحياة
هناك قاعدة حسابية جيدة لحساب مقدار التغطية:
- تُجمع جميع النفقات المراد تغطيتها مثل بدل دخل العمل والقرض العقاري ونفقات الجامعة.
- ومن المجموع أعلاه، تُطرح المبالغ التي تستخدمها العائلة لتغطية تلك النفقات ولكن اترك مدخرات التقاعد إذا كانت زوجتك أو زوجك سيحتاج لها لاحقًا، سيكون الرقم الناتج هو مقدار التأمين على الحياة الذي ستحتاج إليه. ربما سيبدو مرتفعًا ولكن عروض تسعيرات التأمين مجانية وبذلك تستطيع أن تشتري ما يمكنك تحمله لأن السعر بعد عدة سنوات سيعتمد على التقدم بالعمر والظروف الصحية.
وفقًا لتقرير قياس التأمين فإن 17 % من الناس لا يستطيعون تحمل التكاليف وفي الوقت نفسه فإن العديد من المستهلكين يبالغون في التكلفة، إن الطريقة الوحيدة لمعرفة ما تدفعه هي الحصول على عروض الأسعار لعدد قليل من الشركات وسيعرف الوكيل الخبير ما هي الشركات التي تميل لتقديم أفضل أسعار بناءً على عمرك وصحتك ومبلغ التغطية المطلوب، وسوف يسألك عن عمرك وصحتك واستهلاك التدخين وصحة العائلة وسجل القيادة وعن أي مهن أو هوايات خطيرة.
عندما يعجبك عرض الأسعار بإمكانك بدء طلب رسمي والإجابة على المزيد من الاسئلة التفصيلية وتقديم طلب الحصول على نوع البوليصة، كمية التغطية ومقدارها «إذا كنت تشتري تأمينًا مؤقتًا على الحياة».
فور تقديم الطلب قد تطلب بعض الشركات فحصًا طبيًا ويمكنك إجراء هذه الفحوصات في منزلك، عملك وفي بعض الأحيان بمكتب الفحص المحلي.
يختلف الوقت لمعالجة الطلب حسب الشركات و نوع البوليصة:
تقدم بعض الشركات تأمينًا سريعًا يتضمن موافقة فورية للأشخاص المؤهلين الذين تقل أعمارهم عن 60 سنة وليس لديهم مشاكل صحية.
تستخدم بعض الشركات «الاكتتاب السريع» لتخطي الفحص الطبي ومعالجة الطلبات خلال يوم أو أسبوع.
تستخدم بعض الشركات عملية تقليدية مع فحص طبي وموافقة تستغرق أكثر من شهر.
كيف تختار المستفيدين؟
المستفيد من التأمين على الحياة هو الشخص الذي يمكنه المطالبة باستحقاق الوفاة بعد وفاة المؤمن عليه. ويمكن اختيار العديد من المستفيدين وتحديد النسبة المئوية التي سيحصلون عليها. أيضًا يجب إضافة المستفيدين المحتملين الذين سوف يحصلون على إعانة وفاة إذا توفي المستفيدون الأساسيون،
لا يحدد جميع الناس مستفيدين، فبعضهم يحدد أشخاصًا «مؤتمنين» بإنشاء صندوق معيشة قابل للإلغاء واختيار مستفيدين للتأكد من استخدام الأموال حسب رغبة المؤمن عليه لأغراض خيرية مثل رعاية الأطفال.
إذا تقرر تحديد مؤتمنين، فيجب العمل مع محامٍ ومخطط مالي جيد ومن الضروري تحديث خيارات المستفيدين ومراجعتها بانتظام، فمثلًا، قد تؤثر أحداث الحياة كالزواج والطلاق في الخيارات. إجراءات التغيير هذه لن تؤثر في مبلغ التأمين على الحياة.
كيف يقدّم المستفيد الطلب؟
شهادة الوفاة: لبدء إجراءات المطالبة سوف تحتاج لتقديم النسخة المصدقة من شهادة الوفاة ولن ترسل شركة التأمين الشهادة مرة أخرى لذلك قد ترغب بطلب عدة نسخ أصلية إذا كنت بحاجتها.
الاتصال بالشركة على الفور: في حين أنك ستكون مشغولًا عند وفاة أحد أفراد أسرتك ولكن كلما اتصلت أسرع بشركة التأمين، تمكنت من الحصول على المال بسرعة.
التحقق من استكمال جميع إجراءات الطلب: بمجرد الانتهاء من جميع الأوراق المطلوبة تأكد من إرفاق جميع المستندات التي تتضمن استمارة الطلب وشهادة الوفاة.
عادةً ما يتم دفع المطالبات في غضون ثلاثين يومًا بعد تلقي الشركة جميع المستندات اللازمة، كل ما عليك معرفته هو اسم الشركة والاتصال بهم للمطالبة بالتغطية، لهذا السبب من المهم إخبار المستفيدين أن لديك بوليصة وإخبارهم بشركة التأمين، وأن شركات التأمين ملزمة تعاقديًا بالدفع للأشخاص المستفيدين من البوليصة.