تويت
يشير مصطلح دمج الديون إلى العملية التي يتم فيها أخذ قرض جديد لسداد ديون أو التزامات أخرى سابقة، إذ تُجمع عدة ديون مع بعضها لتصبح دينًا كبيرًا واحدًا، وعادة بشروط دفع أفضل مثل سعر فائدة أقل أو دفعات شهرية أقل أو كليهما.
يمكن استخدام عملية دمج الديون أداةً للتعامل مع قرض طلابي وديون بطاقة الائتمان وغيرها من الالتزامات.
العناوين الرئيسية:
دمج الديون هو عملية استخدام عدة أشكال مختلفة من التمويل لدفع ديون والتزامات أخرى، فإذا كنت مثقلًا بعدة أنواع من الديون بإمكانك أن تطلب قرضًا لتحول جميع هذه الديون إلى دين واحد وتدفعهم جميعًا. تتحول حينها الدفعات للدين الجديد إلى أن يتم سداده بالكامل.
يقدم معظم الناس الطلب إلى بنوكهم أو إلى الاتحاد الائتماني أو إلى شركة بطاقة الائتمان، ليحصلوا على قرض لدمج الديون كخطوة أولى، وهي نقطة بداية جيدة خصوصًا في حال وجود علاقة وطيدة وتاريخ جيد في إتمام الدفعات في وقتها، ولكن إذا رُفض الطلب حينها بإمكانك أن تجرب شركات الرهن العقاري أو أي دائنين آخرين.
يقوم الدائنون بهذا الأمر لعدة أسباب، فدمج الديون يعزز من احتمالية استرداد الدين من المدين.
هذه القروض تقدم عادة من مؤسسات مالية كالبنوك واتحادات الائتمان ولكن هناك أيضًا شركات أخرى متخصصة بدمج الديون تقدم خدماتها لعامة الناس.
تسوية الدين مقارنةً بدمج الديون
من المهم الإشارة إلى أن قروض دمج الديون لا تلغي الدين الأصلي ولكن ببساطة تحول قرض المستهلك إلى مقرض آخر أو إلى نوع آخر من القروض، ومن أجل الحصول على تخفيف فعال لعبء الديون أو بالنسبة لغير المؤهلين لأخذ القروض فإنه من الأفضل البحث عن تسوية للدين عوضًا عن دمجه، أو الحصول على تسويةٍ إضافةً إلى قرض دمج الديون.
تهدف تسوية الدين إلى تقليل التزامات المستهلك عوضًا عن تخفيض عدد الدائنين.
بإمكان المستهلكين العمل مع منظمات تساعد على تخفيف أعباء الديون أو مع شركات تقدم خدمات استشارات ائتمانية. لا تقدّم هذه الجهات القروض، لكنها تحاول أن تعيد التفاوض بشأن ديون المقترض الحالية مع الدائنين.
ملاحظة: لدمج الديون وتوفير الأموال على الشخص أن يكون صاحب تاريخ ائتماني جيد ليكون مؤهلًا للحصول على سعر فائدة جيد.
أنواع دمج الديون
هناك نوعان من قروض دمج الديون:
تكون القروض المؤمنة مدعومة بأحد أصول المقترض رهنًا لهذا القرض، مثل بيته أو سيارته.
على الجانب الآخر، القروض الغير مؤمنة ليست مدعومة بأصول مرهونة وقد يكون من الصعب الحصول عليها وعادة ما يكون لها أسعار فائدة أعلى وتكون كمية القرض أقل، لكن بكلا النوعين معدلات الفائدة عادة ما تكون أقل من معدلات بطاقات التأمين.
في معظم الحالات تكون المعدلات ثابتة فهي لا تتغير خلال فترة الدفع.
توجد عدة طرق لجمع الديون معًا بدمجها في دفعة واحدة. إليك بعض أبرز هذه الطرق:
قروض دمج الديون:
يقدم العديد من الدائنين والبنوك التقليدية قروضًا لدمج الديون جزءًا من خطة الدفع لدى المدينين الذين لديهم صعوبة في إدارة عدد ديونهم أو حجمها. هذه القروض مصممة للمستهلكين الذين يريدون دفع عدة ديون ذات أسعار فائدة مرتفعة.
بطاقات الائتمان:
أسلوب آخر لدمج جميع دفعات بطاقات الائتمان إلى بطاقة ائتمان جديدة. يمكن أن تكون هذه الفكرة جيدة إذا كانت البطاقة الجديدة تحتسب سعر فائدة أقل أو إذا كانت دون فوائد لمدة محددة من الوقت، بالإمكان أيضًا تحويل الأرصدة إلى بطاقة ائتمان موجودة مسبقًا خاصة إذا كانت تقدم عروضًا خاصة على عملية التحويل.
القروض العقارية:
يمكن أيضًا استخدامها لدمج الديون.
برنامج القرض الطلابي:
تقدم الحكومة الفيدرالية الأمريكية عدة خيارات للدمج للذين لديهم قروض طلابية بما فيها قروض الدمج المباشر عبر برنامج القروض المباشرة الفيدرالي، ومعدل الفائدة الجديد سيكون المتوسط المرجح لمعدلات القروض السابقة. لكن هذا البرنامج لا يتضمن القروض الخاصة.
إيجابيات وسلبيات قروض الدمج
الإيجابيات:
دمج الديون أداة ممتازة لمن لديهم ديون متعددة بمعدلات فائدة عالية أو دفعات شهرية خصوصًا للمدينين بـ 10000$ أو أكثر.
بالتفاوض من أجل إحدى هذه القروض بالإمكان الاستفادة من الحصول على شروط دفع أفضل كتسديد دفعة شهرية واحدة عوضًا عن عدة دفعات ناهيك بالحديث عن معدل فائدة أقل.
فمع عدم أخذ أي ديون جديدة إضافية بالإمكان التطلع إلى التخلص من الديون خلال وقت قريب. الدخول بعملية دمج الديون بإمكانه أن ينهي الاتصالات والرسائل الواردة من وكالات التحصيل شرط تسديد دفعات القرض الجديد بوقتها.
السلبيات:
على الرغم أن معدل الفائدة وعدد الدفعات الشهرية قد يكونان أقل في حال دمج الديون، فإنه من المهم الانتباه إلى جدول الدفعات، فجدول دفعات أطول يعني أنك ستدفع أكثر على المدى الطويل. فإذا فكرت بدمج ديونك تحدث مع مزودي خدمة بطاقة ائتمانك لتعرف كم من الوقت ستستغرق عملية تسديد ديونك بوضعها الحالي (بمعدل فائدتها الحالي) وقارن ذلك مع القرض الجديد المحتمل (قرض الدمج).
هناك أيضًا احتمالية خسارة المعونات الخاصة على الدين المدرسي مثل التخفيضات على معدل الفائدة وغيرها من الخصومات. دمج الديون بإمكانه أن يتسبب باختفاء تلك المعونات، والذين يتخلفون عن سداد قرض طلابي مدمج عادة ما يقتطع من تعويضاتهم الضريبية أو حتى قد يصل الأمر إلى رواتبهم.
ملاحظة: تتضمن خدمات دمج الديون عادة تكاليف على شكل دفعة أولى ضخمة ورسوم شهرية قد تكون بغنى عنها، إذ بالإمكان دمج الديون بمفردك دون مقابل بالحصول على قرض شخصي من البنك أو ببطاقة ائتمان ذات معدل فائدة منخفض.
دمج الديون والتصنيف الائتماني
قد يساعد دمج الديون على تعزيز درجة الجدارة الائتمانية. دفع الجزء الرئيسي من القرض في وقت قريب يساعد على الإبقاء على دفعات فائدة منخفضة ما يعني خسارة أقل للأموال. يساعد الأمر على تحسين درجة الجدارة الائتمانية ما يجعلك مفضلًا أكثر لدى الدائنين المستقبليين.
في الوقت نفسه، التحول من عدة ديون إلى دين واحد جديد قد يكون له تأثير سلبي في البداية على التصنيف الائتماني، لأن درجة الائتمان تتعزز في حالة الديون طويلة الأجل المترافقة مع سجلات دفع ثابتة.
إغلاق الحسابات الدائنة القديمة وفتح حساب واحد جديد قد يقلل من كمية الائتمان المتوفر، ما يرفع معدل استخدام الدين إلى الائتمان (أي نسبة الدين إلى الائتمان).
متطلبات دمج الديون
على المقترضين أن يملكوا الدخل والجدارة الائتمانية اللازمة ليكونوا مؤهلين لعملية الدمج، خصوصًا لو كنت متجهًا نحو دائن جديد، وعلى الرغم من أن نوع الوثائق التي ستحتاجها عادة تعتمد على تاريخك الائتماني، فإن أكثر الأمور الشائعة المطلوبة تتضمن كتاب إثبات العمل، كشف حساب شهرين لكل بطاقة ائتمانية أو قرض تريد أن تدفعه وخطاب من الدائنين أو وكالات إعادة الدفع.
حالما تجهز خطتك لدمج الديون، عليك أن تأخذ بعين الاعتبار لمن ستدفع أولًا. في كثير من الحالات قد يكون الأمر بيد المقرض الذي يقرر الترتيب الذي سيتم الدفع من خلاله، أما إذا ما ترك القرار لك فادفع الدين ذا أعلى معدل فائدة لديك، على أي حال إذا كان لديك دين ذو معدل فائدة أقل ويسبب لك ضغطًا وإجهادًا نفسيًا أكبر من الدين ذي المعدل الأعلى (كالديون الشخصية التي يصاحبها علاقات عائلية متوترة) حينها قد تود البدء بتلك الديون.
نصيحة: حالما تنهي أحد ديونك أنقل دفعاتك نحو الدين التالي في سلسلة المدفوعات حتى تصل لنهاية ديونك.
أمثلة على دمج الديون
لنقل أنه لديك ثلاث بطاقات ائتمان ولديك دين بقيمة 20000 دولار بمعدل فائدة سنوي يبلغ 22.99٪ يزداد شهريًا (أي فائدة مركبة) حينها عليك أن تدفع 1047 كل شهر لتحول الرصيد إلى صفر، ما يعني أنك ستدفع 5136 فائدة مع مرور الوقت. ولكن لو أنك دمجت هذه البطاقات الائتمانية وحولتها لقرض بسعر فائدة أقل حوالي 11٪ كمعدل سنوي مركب شهريًا سيكون عليك حينها أن تدفع 932.16 كل شهر لمدة 24 شهر ليصبح الرصيد صفريًا، ما يعني أنك ستدفع 2371 كفائدة.
التوفير الشهري سيبلغ 115.21 إضافةً إلى توفير 2765 على مدى مدة القروض، وحتى لو كانت الدفعات الشهرية ثابتة -أي لو كانت الفائدة عادية- سيظل هناك فرق بتخفيض قروضك.
لنفترض أنه لديك ثلاث بطاقات ائتمان معدل فائدتها السنوي 28٪ والحد الأقصى لكل بطاقة 5000 دولار وأنت تصرف 250 دولارًا على كل بطاقة شهريًا (الحد الأدنى للدفعات لكل بطاقة)، فإذا كنت ستفي كل بطاقة على حدة ستصرف 750 كل شهر لمدة 28 شهرًا وسينتهي الأمر بدفع فوائد بمبلغ إجمالي قدره حوالي 5441 دولارًا.
دمج ثلاث بطاقات ائتمان إلى قرض واحد بسعر فائدة أقل
علي أي حال لو أنك حولت أرصدة هذه البطاقات الثلاث إلى قرض مدمج واحد بسعر فائدة أكثر منطقية يبلغ 12% مثلًا واستمريت بدفع نفس المبلغ البالغ 750 كل شهر فستدفع تقريبًا ثلث الفائدة 1820.22 وستتمكن من التخلص من الدين بوقت أقل بـ 5 أشهر.
إجمالي التوفير 7371.51 دولارًا هو 3750 دولارًا في الدفعات و 3621.51 دولارًا في الفوائد.
يمكن استخدام عملية دمج الديون أداةً للتعامل مع قرض طلابي وديون بطاقة الائتمان وغيرها من الالتزامات.
العناوين الرئيسية:
- دمج الديون هو العملية التي يتم فيها أخذ قرض واحد لسداد عدة ديون.
- هناك نوعان من دمج الديون:
- دمج بضمان.
- دمج دون ضمان.
- بإمكان المستهلكين أن يتقدموا بطلب لقرض دمج أو بطاقات ائتمان بسعر فائدة أقل، أو قروض عقارية بالإضافة لبرنامج القروض الخاصة بالطلاب.
- منافع دمج الديون تتضمن الالتزام بدفعة واحدة عوضًا عن عدة دفعات بسعر فائدة أقل.
دمج الديون هو عملية استخدام عدة أشكال مختلفة من التمويل لدفع ديون والتزامات أخرى، فإذا كنت مثقلًا بعدة أنواع من الديون بإمكانك أن تطلب قرضًا لتحول جميع هذه الديون إلى دين واحد وتدفعهم جميعًا. تتحول حينها الدفعات للدين الجديد إلى أن يتم سداده بالكامل.
يقدم معظم الناس الطلب إلى بنوكهم أو إلى الاتحاد الائتماني أو إلى شركة بطاقة الائتمان، ليحصلوا على قرض لدمج الديون كخطوة أولى، وهي نقطة بداية جيدة خصوصًا في حال وجود علاقة وطيدة وتاريخ جيد في إتمام الدفعات في وقتها، ولكن إذا رُفض الطلب حينها بإمكانك أن تجرب شركات الرهن العقاري أو أي دائنين آخرين.
يقوم الدائنون بهذا الأمر لعدة أسباب، فدمج الديون يعزز من احتمالية استرداد الدين من المدين.
هذه القروض تقدم عادة من مؤسسات مالية كالبنوك واتحادات الائتمان ولكن هناك أيضًا شركات أخرى متخصصة بدمج الديون تقدم خدماتها لعامة الناس.
تسوية الدين مقارنةً بدمج الديون
من المهم الإشارة إلى أن قروض دمج الديون لا تلغي الدين الأصلي ولكن ببساطة تحول قرض المستهلك إلى مقرض آخر أو إلى نوع آخر من القروض، ومن أجل الحصول على تخفيف فعال لعبء الديون أو بالنسبة لغير المؤهلين لأخذ القروض فإنه من الأفضل البحث عن تسوية للدين عوضًا عن دمجه، أو الحصول على تسويةٍ إضافةً إلى قرض دمج الديون.
تهدف تسوية الدين إلى تقليل التزامات المستهلك عوضًا عن تخفيض عدد الدائنين.
بإمكان المستهلكين العمل مع منظمات تساعد على تخفيف أعباء الديون أو مع شركات تقدم خدمات استشارات ائتمانية. لا تقدّم هذه الجهات القروض، لكنها تحاول أن تعيد التفاوض بشأن ديون المقترض الحالية مع الدائنين.
ملاحظة: لدمج الديون وتوفير الأموال على الشخص أن يكون صاحب تاريخ ائتماني جيد ليكون مؤهلًا للحصول على سعر فائدة جيد.
أنواع دمج الديون
هناك نوعان من قروض دمج الديون:
- قرض مؤمن (بضمان)
- قرض غير مؤمن (دون ضمان)
تكون القروض المؤمنة مدعومة بأحد أصول المقترض رهنًا لهذا القرض، مثل بيته أو سيارته.
على الجانب الآخر، القروض الغير مؤمنة ليست مدعومة بأصول مرهونة وقد يكون من الصعب الحصول عليها وعادة ما يكون لها أسعار فائدة أعلى وتكون كمية القرض أقل، لكن بكلا النوعين معدلات الفائدة عادة ما تكون أقل من معدلات بطاقات التأمين.
في معظم الحالات تكون المعدلات ثابتة فهي لا تتغير خلال فترة الدفع.
توجد عدة طرق لجمع الديون معًا بدمجها في دفعة واحدة. إليك بعض أبرز هذه الطرق:
قروض دمج الديون:
يقدم العديد من الدائنين والبنوك التقليدية قروضًا لدمج الديون جزءًا من خطة الدفع لدى المدينين الذين لديهم صعوبة في إدارة عدد ديونهم أو حجمها. هذه القروض مصممة للمستهلكين الذين يريدون دفع عدة ديون ذات أسعار فائدة مرتفعة.
بطاقات الائتمان:
أسلوب آخر لدمج جميع دفعات بطاقات الائتمان إلى بطاقة ائتمان جديدة. يمكن أن تكون هذه الفكرة جيدة إذا كانت البطاقة الجديدة تحتسب سعر فائدة أقل أو إذا كانت دون فوائد لمدة محددة من الوقت، بالإمكان أيضًا تحويل الأرصدة إلى بطاقة ائتمان موجودة مسبقًا خاصة إذا كانت تقدم عروضًا خاصة على عملية التحويل.
القروض العقارية:
يمكن أيضًا استخدامها لدمج الديون.
برنامج القرض الطلابي:
تقدم الحكومة الفيدرالية الأمريكية عدة خيارات للدمج للذين لديهم قروض طلابية بما فيها قروض الدمج المباشر عبر برنامج القروض المباشرة الفيدرالي، ومعدل الفائدة الجديد سيكون المتوسط المرجح لمعدلات القروض السابقة. لكن هذا البرنامج لا يتضمن القروض الخاصة.
إيجابيات وسلبيات قروض الدمج
الإيجابيات:
دمج الديون أداة ممتازة لمن لديهم ديون متعددة بمعدلات فائدة عالية أو دفعات شهرية خصوصًا للمدينين بـ 10000$ أو أكثر.
بالتفاوض من أجل إحدى هذه القروض بالإمكان الاستفادة من الحصول على شروط دفع أفضل كتسديد دفعة شهرية واحدة عوضًا عن عدة دفعات ناهيك بالحديث عن معدل فائدة أقل.
فمع عدم أخذ أي ديون جديدة إضافية بالإمكان التطلع إلى التخلص من الديون خلال وقت قريب. الدخول بعملية دمج الديون بإمكانه أن ينهي الاتصالات والرسائل الواردة من وكالات التحصيل شرط تسديد دفعات القرض الجديد بوقتها.
السلبيات:
على الرغم أن معدل الفائدة وعدد الدفعات الشهرية قد يكونان أقل في حال دمج الديون، فإنه من المهم الانتباه إلى جدول الدفعات، فجدول دفعات أطول يعني أنك ستدفع أكثر على المدى الطويل. فإذا فكرت بدمج ديونك تحدث مع مزودي خدمة بطاقة ائتمانك لتعرف كم من الوقت ستستغرق عملية تسديد ديونك بوضعها الحالي (بمعدل فائدتها الحالي) وقارن ذلك مع القرض الجديد المحتمل (قرض الدمج).
هناك أيضًا احتمالية خسارة المعونات الخاصة على الدين المدرسي مثل التخفيضات على معدل الفائدة وغيرها من الخصومات. دمج الديون بإمكانه أن يتسبب باختفاء تلك المعونات، والذين يتخلفون عن سداد قرض طلابي مدمج عادة ما يقتطع من تعويضاتهم الضريبية أو حتى قد يصل الأمر إلى رواتبهم.
ملاحظة: تتضمن خدمات دمج الديون عادة تكاليف على شكل دفعة أولى ضخمة ورسوم شهرية قد تكون بغنى عنها، إذ بالإمكان دمج الديون بمفردك دون مقابل بالحصول على قرض شخصي من البنك أو ببطاقة ائتمان ذات معدل فائدة منخفض.
دمج الديون والتصنيف الائتماني
قد يساعد دمج الديون على تعزيز درجة الجدارة الائتمانية. دفع الجزء الرئيسي من القرض في وقت قريب يساعد على الإبقاء على دفعات فائدة منخفضة ما يعني خسارة أقل للأموال. يساعد الأمر على تحسين درجة الجدارة الائتمانية ما يجعلك مفضلًا أكثر لدى الدائنين المستقبليين.
في الوقت نفسه، التحول من عدة ديون إلى دين واحد جديد قد يكون له تأثير سلبي في البداية على التصنيف الائتماني، لأن درجة الائتمان تتعزز في حالة الديون طويلة الأجل المترافقة مع سجلات دفع ثابتة.
إغلاق الحسابات الدائنة القديمة وفتح حساب واحد جديد قد يقلل من كمية الائتمان المتوفر، ما يرفع معدل استخدام الدين إلى الائتمان (أي نسبة الدين إلى الائتمان).
متطلبات دمج الديون
على المقترضين أن يملكوا الدخل والجدارة الائتمانية اللازمة ليكونوا مؤهلين لعملية الدمج، خصوصًا لو كنت متجهًا نحو دائن جديد، وعلى الرغم من أن نوع الوثائق التي ستحتاجها عادة تعتمد على تاريخك الائتماني، فإن أكثر الأمور الشائعة المطلوبة تتضمن كتاب إثبات العمل، كشف حساب شهرين لكل بطاقة ائتمانية أو قرض تريد أن تدفعه وخطاب من الدائنين أو وكالات إعادة الدفع.
حالما تجهز خطتك لدمج الديون، عليك أن تأخذ بعين الاعتبار لمن ستدفع أولًا. في كثير من الحالات قد يكون الأمر بيد المقرض الذي يقرر الترتيب الذي سيتم الدفع من خلاله، أما إذا ما ترك القرار لك فادفع الدين ذا أعلى معدل فائدة لديك، على أي حال إذا كان لديك دين ذو معدل فائدة أقل ويسبب لك ضغطًا وإجهادًا نفسيًا أكبر من الدين ذي المعدل الأعلى (كالديون الشخصية التي يصاحبها علاقات عائلية متوترة) حينها قد تود البدء بتلك الديون.
نصيحة: حالما تنهي أحد ديونك أنقل دفعاتك نحو الدين التالي في سلسلة المدفوعات حتى تصل لنهاية ديونك.
أمثلة على دمج الديون
لنقل أنه لديك ثلاث بطاقات ائتمان ولديك دين بقيمة 20000 دولار بمعدل فائدة سنوي يبلغ 22.99٪ يزداد شهريًا (أي فائدة مركبة) حينها عليك أن تدفع 1047 كل شهر لتحول الرصيد إلى صفر، ما يعني أنك ستدفع 5136 فائدة مع مرور الوقت. ولكن لو أنك دمجت هذه البطاقات الائتمانية وحولتها لقرض بسعر فائدة أقل حوالي 11٪ كمعدل سنوي مركب شهريًا سيكون عليك حينها أن تدفع 932.16 كل شهر لمدة 24 شهر ليصبح الرصيد صفريًا، ما يعني أنك ستدفع 2371 كفائدة.
التوفير الشهري سيبلغ 115.21 إضافةً إلى توفير 2765 على مدى مدة القروض، وحتى لو كانت الدفعات الشهرية ثابتة -أي لو كانت الفائدة عادية- سيظل هناك فرق بتخفيض قروضك.
لنفترض أنه لديك ثلاث بطاقات ائتمان معدل فائدتها السنوي 28٪ والحد الأقصى لكل بطاقة 5000 دولار وأنت تصرف 250 دولارًا على كل بطاقة شهريًا (الحد الأدنى للدفعات لكل بطاقة)، فإذا كنت ستفي كل بطاقة على حدة ستصرف 750 كل شهر لمدة 28 شهرًا وسينتهي الأمر بدفع فوائد بمبلغ إجمالي قدره حوالي 5441 دولارًا.
دمج ثلاث بطاقات ائتمان إلى قرض واحد بسعر فائدة أقل
علي أي حال لو أنك حولت أرصدة هذه البطاقات الثلاث إلى قرض مدمج واحد بسعر فائدة أكثر منطقية يبلغ 12% مثلًا واستمريت بدفع نفس المبلغ البالغ 750 كل شهر فستدفع تقريبًا ثلث الفائدة 1820.22 وستتمكن من التخلص من الدين بوقت أقل بـ 5 أشهر.
إجمالي التوفير 7371.51 دولارًا هو 3750 دولارًا في الدفعات و 3621.51 دولارًا في الفوائد.