ما هي تغطية التأمين؟

تغطية التأمين هي مقدار المخاطر أو الالتزامات التي تتعهد شركات التأمين بتغطيتها لصالح أفراد أو مؤسسات، لذلك تطرح شركات التأمين أنواعًا مختلفةً للتغطية مثل التأمين على المركبات أو الحياة أو أشكال خارجة عن المألوف مثل التأمين على الرهانات الرياضية في حالة الظروف غير المتوقعة.
مفهوم تغطية التأمين


تساعد تغطية التأمين المستهلكين على التعافي ماليًا من الحوادث غير المتوقعة مثل حوادث السيارات أو خسارة المعيل البالغ للأسرة. تحدد عادةً قيمة التغطية بناءً على العديد من العوامل، إذ تفرض الجهات المؤمنة مثلًا رسومًا أعلى على السائقين الشباب، بسبب فرضية تعرض الفئات الشابة لمعدلات أعلى من حوادث السير مقارنةً بالفئات العمرية الأكبر سنًا (مثل رجل في منتصف العمر ولديه سنين من الخبرة في قيادة السيارة).
النوعان الرئيسيان لتغطية التأمين:

1. تغطية التأمين على المركبات


يعتمد تحديد رسوم تأمين المركبات في الأساس على تاريخ سجل القيادة للجهة الطالبة للتأمين، إذ تُفرض عادةً رسوم أقل إذا كان السجل خاليًا من الحوادث أو المخالفات المرورية الخطيرة، والعكس صحيح، تُفرض رسوم أعلى في حال وجود تاريخ لحوادث أو مخالفات مرورية. وبصفة مشابهة تفرض الجهات المؤمنة عادةً رسومًا أعلى على السائقين دون سن 25 لأن السائقين الخبيرين يرتكبون حوادث مرور أقل نسبيًا من السائقين ذوي الخبرة الأقل.

في حالات أخرى، يدفع الأشخاص الذين يقودون سياراتهم لمسافات طويلة أو يوميًا رسومًا أعلى لأن عدد الأميال المقطوعة المتزايد يزيد احتمالية حدوث الحوادث المرورية لذلك يدفع الأشخاص رسومًا أقل عند قيادتهم لسياراتهم بمعدل أقل.



من جهة أخرى، يدفع سائقو السيارات المقيمون في المدن الكبيرة والمكتظة رسومًا أعلى بسبب ارتفاع معدلات السرقات والحوادث والتخريب في المدن الكبيرة مقارنةً بالمدن الصغيرة أو المناطق الريفية. العوامل المؤثرة أيضًا في اختلاف نسبة الرسوم بين الولايات تشمل كلفة معدلات الدعاوى والعناية الطبية وتكاليف الصيانة، إضافةً لانتشار الاحتيال في خدمات التأمين على المركبات وأخيرًا المناخ وتغير أحوال الطقس.
2. تغطية التأمين على الحياة


يعتمد تحديد رسوم التأمين على الحياة في الأساس على الفئة العمرية للجهة الطالبة للتأمين، إذ يدفع عادةً الأشخاص الأصغر سنًا رسومًا أقل من الكبار بالسن لأن معدل وفيات الفئات الشابة أقل من الفئات المسنة، ويؤدي عامل الجنس دورًا مماثلًا إذ عادةً ما تعيش النساء سنينًا أطول من الرجال لذلك تُفرض على النساء رسوم أقل نسبيًا من الرجال، إضافةً لذلك تزيد المشاركة في الأنشطة الخطرة من تكاليف التأمين، فعلى سبيل المثال قد يصادف سائق سيارات السباق احتماليةً مرتفعةً من مخاطر الموت ما يؤدي لدفعه رسوم عالية للتأمين على حياته أو رفض الجهة المؤمنة للتغطية.

يؤدي وجود تاريخ من الأمراض المزمنة أو المشكلات الصحية المحتملة الأخرى مثل أمراض القلب أو السرطان لدى شخص أو عائلة لدفع رسوم أعلى مقابل التأمين، وتؤثر حالات مثل السكري واستهلاك الكحوليات والتدخين في تقدير نسبة الرسوم أيضًا، لذلك يخضع عادةً مقدم طلب التأمين لفحص طبي شامل لتحديد وجود حالات مثل ارتفاع ضغط الدم الشرياني أو علامات وجود مشاكل طبية محتملة التي قد تؤدي للوفاة السابقة لأوانها لمقدم طلب التأمين وازدياد المخاطر التي قد تتعرض لها شركة التأمين، لذلك عادةً ما يدفع الأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة رسومًا أقل لتأمينهم على حياتهم.

أخيرًا، يدفع الأشخاص رسومًا أعلى عند طلب بوليصة تأمين أطول مدةً وأكثر تغطيةً، لأن مخاطر وفاة الشخص صاحب بوليصة مدتها 30 سنة أعلى من بوليصة مدتها 10 سنوات.