تويت
اختر النوع الأفضل الذي يناسب حالتك الاقتصادية. تُستخدم الأموال المُقترَضة للكثير من الأغراض، من تمويل مشروع جديد إلى شراء خاتم الخطبة. لكن مع تنوع القروض المتاحة، أي نوع الأفضل؟ ولأي غاية علينا أخذ القرض؟
فيما يلي الأنواع الأكثر شيوعًا للقروض وكيفية عملها.
القروض الشخصية:
تتيح معظم البنوك والخدمة المباشرة من طريق الانترنت أو برنامج (Main Street) للإقراض قروضًا شخصية، وتُستخدم هذه المبالغ لكل شيء تقريبًا ابتداءً من شراء شاشة ذكية إلى سداد قيمة فواتير. هذه الطريقة تُعد مُكلفة للحصول على النقود لأن القرض دون ضمان، ما يعني أن المُقترِض لا يقدم أي مرهونات قابلة للحجز حال تخلفه عن السداد، كما هو حال قرض السيارة أو قرض الإسكان. غالبًا، يمكن الحصول على قرض شخصي من بضع مئات إلى بضعة آلاف من الدولارات شريطة السداد خلال فترة 2-5 سنوات.
يحتاج المُقترضون إلى بعض المستندات لإثبات الدخل وإثبات الممتلكات، التي بدورها يجب أن تعادل على الأقل مقدار المبلغ المُقترض. يكون الطلب عمومًا من صفحة واحدة أو صفحتين وتستغرق الموافقة عليه أو رفضه أيامًا قليلة.
أفضل الأسعار وأسوأها:
بلغ متوسط سعر الفائدة لقرض البنك التجاري مدة 24 شهرًا 10.21% في الربع الأخير من عام 2019 وذلك حسب البنك الاحتياطي الفيدرالي، وقد يكون سعر الفائدة أكبر بثلاثة أضعاف. تتراوح نسبة الفائدة السنوية للقرض الشخصي من 9.95% إلى 35.99%.
يمكن فقط الأشخاص الذين لديهم تصنيف ائتماني استثنائي وأصول ذات أهمية عالية أن يحصلوا على أفضل نسبة. أما أسوأ نسبة فتقع على عاتق من ليست لديهم خيارات إضافية.
يُعد القرض الشخصي حلًا مناسبًا لمن يريدون اقتراض مبالغ صغيرة نسبيًا ويستطيعون السداد في غضون سنتين.
القرض البنكي مقابل الضمان البنكي:
لا يُعد القرض البنكي هو نفسه الضمان البنكي. يمكن بنك ما أن يُصدر ضمانًا لطرف ثالث -كفالةً- نيابةً عن أحد زبائنه. إذا فشل الزبون في إتمام الالتزام التعاقدي مع الطرف الثالث يطالب الأخير البنك بالسداد. الضمان هو تسوية لعملاء البنك من أصحاب المشروعات الصغيرة.
يُمكن مؤسسة أو شركة أن تقبل عرضًا من مقاول، لكن شريطة أن يصدر بنك المقاول ضمانات الدفع حال أخلّ المقاول بالعقد.
البطاقات الائتمانية:
يحصل المستهلك على قرض شخصي في كل مرة يدفع بواسطة البطاقة الائتمانية. لا توجد فوائد للدفع حال دفع المستهلك كامل الرصيد المُستخدم في الحال. لكن في حال بقي جزء من الدين غير مدفوع تُحسب فائدة شهرية لحين سداد كامل المبلغ.
بلغ معدل الفائدة على البطاقة الائتمانية 16.88% سنويًا، وذلك في نهاية الربع الرابع من عام 2019. هذه النسبة أقل قليلًا مقارنةً بالربع الثاني من عام 2019 إذ كانت النسبة 17.14%، وللدقة كانت النسبة 16.86% في نهاية الربع الرابع من العام نفسه للبنك الاحتياطي الفيدرالي.
قد تتضخم قيمة الغرامة حتى قيمة أعلى بكثير للمستهلكين الذين تأخروا عن دفع قيمة مُستحقة واحدة. إذ قد تبلغ 31.49% على اثنتين على الأقل من بطاقات بنك HSBC الائتمانية.
الدَّين المتجدد:
يكمن الاختلاف الكبير بين البطاقة الائتمانية والقرض الشخصي في كون البطاقة تمثل دينًا متجددًا، إذ يستطيع حامل البطاقة اقتراض النقود إلى الحد المسموح به تكرارًا والسداد لاحقًا.
البطاقات الائتمانية مريحة للغاية. وتتطلب التزامًا ذاتيًا لتجنب الإفراط في الإنفاق.
أظهرت الدراسات أن المستهلك يكون أكثر قابلية للإنفاق حين يستخدم البطاقة بدلًا من النقود السائلة. طلب لا يتعدى صفحة واحدة تجعل الأمور مريحة وتحصل على ائتمان بمبلغ 5000 إلى 10000 دولار.
قروض حقوق الملكية العقارية:
يستطيع من لديهم ملكية تامة لمنازلهم الاقتراض مقابل القيمة السوقية الحالية للممتلكات العقارية. أي يمكنهم الاقتراض بما يعادل قيمة ما يمتلكونه. في حال سُددت نصف قيمة القرض العقاري عندها يمكن هؤلاء الأشخاص اقتراض ما يعادل نصف قيمة المنزل، أو في حال ازدادت قيمة المنزل بنسبة 50% عندها يمكنهم اقتراض نسبة هذه الزيادة. باختصار، إن الفرق بين قيمة المنزل في السوق الحالية المفتوحة والمبلغ الذي ما يزال مُستحقًا لجهة القرض العقاري هو المبلغ الذي يمكن اقتراضه.
فائدة أقل، مخاطر أكبر:
الإيجابية الوحيدة للقرض السكني أن نسبة الفائدة عليه أدنى بكثير مقارنةً بالقرض الشخصي. بيّن استطلاع أجرته شركة ValuePenguin.comأن متوسط سعر الفائدة لقرض سكني بسعر ثابت مدة 15 عامًا ابتداءً من 5 فبراير 2020 كان 5.82%.
نتيجة للتغيرات التي طرأت عام 2017 من خفض معدلات ضريبة الدخل، أصبحت الفائدة على القرض السكني بمثابة اقتطاع ضريبي فقط حال استُخدمت النقود المُقترضة للشراء أو البناء أو تحسين ملموس على منزل دافع الضرائب الذي بدوره يحمي القرض، وذلك حسب مكتب ضريبة الدخل الأمريكي. الجانب السلبي أن المنزل يُعد رهنًا للقرض، وقد يفقد المُقترض منزله حال تخلف عن سداد القرض.
قد تُستخدَم عائدات القرض السكني لأي غرض، لكن تُستخدم غالبًا لتحديث المنزل أو توسعته. يجب على المستهلك المهتم بالقرض السكني أن يتذكر دائمًا درسين من الأزمة الاقتصادية عامي 2008-2009:
يعمل التسهيل الائتماني لحقوق الملكية العقارية كما تعمل البطاقة الائتمانية، لكن يُستخدم المنزل في هذه الحالة ضمانًا. مُدد الحد الأقصى لمبلغ الاعتماد للمُقترض، إذ تُمكن الاستفادة من هذه التسهيلات أو إعادة الدفع أو إعادة الاستخدام ما دام الحساب مفتوحًا، وعادةً يستمر 10 – 20 سنة.
في حالة التسهيلات الائتمانية، تكون الفائدة معفاة من الضرائب، مثل قروض الأسهم العادية، لكن على العكس منها لا يتحدد سعر الفائدة وقت الموافقة على القرض، إذ يستطيع المقترض الوصول إلى النقود في أي وقت على مدى سنوات، لهذا فإن سعر الفائدة يكون متغيرًا، ويرتبط عادةً بمؤشر أساسي، كسعر فائدة مميز.
أخبار جيدة أو سيئة:
قد يكون معدل الفائدة المتغير خبرًا جيدًا أو سيئًا، خلال فترة ارتفاع الأسعار فإن رسوم الفائدة ستزداد على الرصيد المستحق. فصاحب المنزل الذي يقترض النقود لتركيب مطبخ جديد ويدفع تلك النقود خلال عدة السنوات، قد يتعثر بدفع فوائد أكثر من المتوقع فقط لأن سعر الفائدة المميز قد ارتفع. الجانب السلبي الآخر هو أن التسهيلات الائتمانية المتاحة قد تكون وفيرة والأسعار الابتدائية مغرية للغاية، لهذا قد يقتنع المستهلك بهذه العروض بسهولة.
السُلف النقدية للبطاقة الائتمانية:
عادةً ما تتضمن البطاقات الائتمانية مزايا السُّلَف النقدية، أيّ شخص لديه بطاقة ائتمانية لديه رصيد متجدد من النقود المتاحة في أي صراف آلي. تُعد هذه الطريقة مكلفةً جدًا للحصول على النقود.
مثلًا، تبلغ قيمة الفائدة على السُلف النقدية حال استخدام بطاقة فورتيفا الائتمانية 25-36%، اعتمادًا على نوع الائتمان الذي اخترته.
تُضاف أيضًا إلى السلف النقدية رسوم، تبلغ عادةً 3-5% على مبلغ السلفة أو 10 دولارات حدًا أدنى، وأسوأ من ذلك أن السلفة النقدية تذهب إلى رصيد البطاقة الائتمانية مراكمةً بذلك الفائدة من شهر إلى آخر حتى السداد.
مصادر أخرى:
يمكن الحصول على السُلف النقدية من مصادر أخرى أيضًا. من الملاحظ أن شركات إعداد الكشوف الضريبية قد تعرض سُلفًا مقابل استرداد ضريبة مصلحة الضرائب المتوقعة.
في كل الأحوال، إذا لم يوجد سبب قاهر فمن الأفضل ألا تتخلى عن جزء من استرداد الضريبة الذي تستحقه فقط لتحصل على النقود سريعًا.
قروض الأعمال الصغيرة:
قروض الأعمال الصغيرة متاحة في أغلب البنوك وكذلك من طريق إدارة الأعمال الصغيرة. تستقطب هذه الأنواع من القروض عمومًا الأشخاص الذين يرغبون في إطلاق مشاريع جديدة أو الأشخاص الذين يريدون التوسع في أعمالهم الحالية.
تُمنح هذه القروض بعد أن يُرسل صاحب العمل خطة مشروعه رسميًا للتدقيق والمراجعة، تتضمن شروط القرض عادةً ضمانًا شخصيًا، ما يعني أن ممتلكات صاحب العمل تُعَد ضمانًا حال تخلف عن سداد القرض. تتراوح فترة سداد هذه القروض عادةً بين 5 و25 سنة وتكون نسبة الفائدة في بعض الأحيان قابلة للتفاوض.
أثبت قرض الأعمال الصغيرة أنه لا غنى عنه لأكثر الشركات الناشئة. بكل الأحوال، فإن وضع خطة عمل والحصول على الموافقة عليها قد لا يكون بالأمر اليسير. تمتاز إدارة الأعمال الصغيرة بغناها بالموارد على الصعيد المحلي أو عبر الانترنت للمساعدة في إطلاق هذه الأعمال.
فيما يلي الأنواع الأكثر شيوعًا للقروض وكيفية عملها.
القروض الشخصية:
تتيح معظم البنوك والخدمة المباشرة من طريق الانترنت أو برنامج (Main Street) للإقراض قروضًا شخصية، وتُستخدم هذه المبالغ لكل شيء تقريبًا ابتداءً من شراء شاشة ذكية إلى سداد قيمة فواتير. هذه الطريقة تُعد مُكلفة للحصول على النقود لأن القرض دون ضمان، ما يعني أن المُقترِض لا يقدم أي مرهونات قابلة للحجز حال تخلفه عن السداد، كما هو حال قرض السيارة أو قرض الإسكان. غالبًا، يمكن الحصول على قرض شخصي من بضع مئات إلى بضعة آلاف من الدولارات شريطة السداد خلال فترة 2-5 سنوات.
يحتاج المُقترضون إلى بعض المستندات لإثبات الدخل وإثبات الممتلكات، التي بدورها يجب أن تعادل على الأقل مقدار المبلغ المُقترض. يكون الطلب عمومًا من صفحة واحدة أو صفحتين وتستغرق الموافقة عليه أو رفضه أيامًا قليلة.
أفضل الأسعار وأسوأها:
بلغ متوسط سعر الفائدة لقرض البنك التجاري مدة 24 شهرًا 10.21% في الربع الأخير من عام 2019 وذلك حسب البنك الاحتياطي الفيدرالي، وقد يكون سعر الفائدة أكبر بثلاثة أضعاف. تتراوح نسبة الفائدة السنوية للقرض الشخصي من 9.95% إلى 35.99%.
يمكن فقط الأشخاص الذين لديهم تصنيف ائتماني استثنائي وأصول ذات أهمية عالية أن يحصلوا على أفضل نسبة. أما أسوأ نسبة فتقع على عاتق من ليست لديهم خيارات إضافية.
يُعد القرض الشخصي حلًا مناسبًا لمن يريدون اقتراض مبالغ صغيرة نسبيًا ويستطيعون السداد في غضون سنتين.
القرض البنكي مقابل الضمان البنكي:
لا يُعد القرض البنكي هو نفسه الضمان البنكي. يمكن بنك ما أن يُصدر ضمانًا لطرف ثالث -كفالةً- نيابةً عن أحد زبائنه. إذا فشل الزبون في إتمام الالتزام التعاقدي مع الطرف الثالث يطالب الأخير البنك بالسداد. الضمان هو تسوية لعملاء البنك من أصحاب المشروعات الصغيرة.
يُمكن مؤسسة أو شركة أن تقبل عرضًا من مقاول، لكن شريطة أن يصدر بنك المقاول ضمانات الدفع حال أخلّ المقاول بالعقد.
البطاقات الائتمانية:
يحصل المستهلك على قرض شخصي في كل مرة يدفع بواسطة البطاقة الائتمانية. لا توجد فوائد للدفع حال دفع المستهلك كامل الرصيد المُستخدم في الحال. لكن في حال بقي جزء من الدين غير مدفوع تُحسب فائدة شهرية لحين سداد كامل المبلغ.
بلغ معدل الفائدة على البطاقة الائتمانية 16.88% سنويًا، وذلك في نهاية الربع الرابع من عام 2019. هذه النسبة أقل قليلًا مقارنةً بالربع الثاني من عام 2019 إذ كانت النسبة 17.14%، وللدقة كانت النسبة 16.86% في نهاية الربع الرابع من العام نفسه للبنك الاحتياطي الفيدرالي.
قد تتضخم قيمة الغرامة حتى قيمة أعلى بكثير للمستهلكين الذين تأخروا عن دفع قيمة مُستحقة واحدة. إذ قد تبلغ 31.49% على اثنتين على الأقل من بطاقات بنك HSBC الائتمانية.
الدَّين المتجدد:
يكمن الاختلاف الكبير بين البطاقة الائتمانية والقرض الشخصي في كون البطاقة تمثل دينًا متجددًا، إذ يستطيع حامل البطاقة اقتراض النقود إلى الحد المسموح به تكرارًا والسداد لاحقًا.
البطاقات الائتمانية مريحة للغاية. وتتطلب التزامًا ذاتيًا لتجنب الإفراط في الإنفاق.
أظهرت الدراسات أن المستهلك يكون أكثر قابلية للإنفاق حين يستخدم البطاقة بدلًا من النقود السائلة. طلب لا يتعدى صفحة واحدة تجعل الأمور مريحة وتحصل على ائتمان بمبلغ 5000 إلى 10000 دولار.
قروض حقوق الملكية العقارية:
يستطيع من لديهم ملكية تامة لمنازلهم الاقتراض مقابل القيمة السوقية الحالية للممتلكات العقارية. أي يمكنهم الاقتراض بما يعادل قيمة ما يمتلكونه. في حال سُددت نصف قيمة القرض العقاري عندها يمكن هؤلاء الأشخاص اقتراض ما يعادل نصف قيمة المنزل، أو في حال ازدادت قيمة المنزل بنسبة 50% عندها يمكنهم اقتراض نسبة هذه الزيادة. باختصار، إن الفرق بين قيمة المنزل في السوق الحالية المفتوحة والمبلغ الذي ما يزال مُستحقًا لجهة القرض العقاري هو المبلغ الذي يمكن اقتراضه.
فائدة أقل، مخاطر أكبر:
الإيجابية الوحيدة للقرض السكني أن نسبة الفائدة عليه أدنى بكثير مقارنةً بالقرض الشخصي. بيّن استطلاع أجرته شركة ValuePenguin.comأن متوسط سعر الفائدة لقرض سكني بسعر ثابت مدة 15 عامًا ابتداءً من 5 فبراير 2020 كان 5.82%.
نتيجة للتغيرات التي طرأت عام 2017 من خفض معدلات ضريبة الدخل، أصبحت الفائدة على القرض السكني بمثابة اقتطاع ضريبي فقط حال استُخدمت النقود المُقترضة للشراء أو البناء أو تحسين ملموس على منزل دافع الضرائب الذي بدوره يحمي القرض، وذلك حسب مكتب ضريبة الدخل الأمريكي. الجانب السلبي أن المنزل يُعد رهنًا للقرض، وقد يفقد المُقترض منزله حال تخلف عن سداد القرض.
قد تُستخدَم عائدات القرض السكني لأي غرض، لكن تُستخدم غالبًا لتحديث المنزل أو توسعته. يجب على المستهلك المهتم بالقرض السكني أن يتذكر دائمًا درسين من الأزمة الاقتصادية عامي 2008-2009:
- قيمة المنازل قد تنخفض أو ترتفع.
- الوظائف معرضة للخطر في ظل الانكماش الاقتصادي.
يعمل التسهيل الائتماني لحقوق الملكية العقارية كما تعمل البطاقة الائتمانية، لكن يُستخدم المنزل في هذه الحالة ضمانًا. مُدد الحد الأقصى لمبلغ الاعتماد للمُقترض، إذ تُمكن الاستفادة من هذه التسهيلات أو إعادة الدفع أو إعادة الاستخدام ما دام الحساب مفتوحًا، وعادةً يستمر 10 – 20 سنة.
في حالة التسهيلات الائتمانية، تكون الفائدة معفاة من الضرائب، مثل قروض الأسهم العادية، لكن على العكس منها لا يتحدد سعر الفائدة وقت الموافقة على القرض، إذ يستطيع المقترض الوصول إلى النقود في أي وقت على مدى سنوات، لهذا فإن سعر الفائدة يكون متغيرًا، ويرتبط عادةً بمؤشر أساسي، كسعر فائدة مميز.
أخبار جيدة أو سيئة:
قد يكون معدل الفائدة المتغير خبرًا جيدًا أو سيئًا، خلال فترة ارتفاع الأسعار فإن رسوم الفائدة ستزداد على الرصيد المستحق. فصاحب المنزل الذي يقترض النقود لتركيب مطبخ جديد ويدفع تلك النقود خلال عدة السنوات، قد يتعثر بدفع فوائد أكثر من المتوقع فقط لأن سعر الفائدة المميز قد ارتفع. الجانب السلبي الآخر هو أن التسهيلات الائتمانية المتاحة قد تكون وفيرة والأسعار الابتدائية مغرية للغاية، لهذا قد يقتنع المستهلك بهذه العروض بسهولة.
السُلف النقدية للبطاقة الائتمانية:
عادةً ما تتضمن البطاقات الائتمانية مزايا السُّلَف النقدية، أيّ شخص لديه بطاقة ائتمانية لديه رصيد متجدد من النقود المتاحة في أي صراف آلي. تُعد هذه الطريقة مكلفةً جدًا للحصول على النقود.
مثلًا، تبلغ قيمة الفائدة على السُلف النقدية حال استخدام بطاقة فورتيفا الائتمانية 25-36%، اعتمادًا على نوع الائتمان الذي اخترته.
تُضاف أيضًا إلى السلف النقدية رسوم، تبلغ عادةً 3-5% على مبلغ السلفة أو 10 دولارات حدًا أدنى، وأسوأ من ذلك أن السلفة النقدية تذهب إلى رصيد البطاقة الائتمانية مراكمةً بذلك الفائدة من شهر إلى آخر حتى السداد.
مصادر أخرى:
يمكن الحصول على السُلف النقدية من مصادر أخرى أيضًا. من الملاحظ أن شركات إعداد الكشوف الضريبية قد تعرض سُلفًا مقابل استرداد ضريبة مصلحة الضرائب المتوقعة.
في كل الأحوال، إذا لم يوجد سبب قاهر فمن الأفضل ألا تتخلى عن جزء من استرداد الضريبة الذي تستحقه فقط لتحصل على النقود سريعًا.
قروض الأعمال الصغيرة:
قروض الأعمال الصغيرة متاحة في أغلب البنوك وكذلك من طريق إدارة الأعمال الصغيرة. تستقطب هذه الأنواع من القروض عمومًا الأشخاص الذين يرغبون في إطلاق مشاريع جديدة أو الأشخاص الذين يريدون التوسع في أعمالهم الحالية.
تُمنح هذه القروض بعد أن يُرسل صاحب العمل خطة مشروعه رسميًا للتدقيق والمراجعة، تتضمن شروط القرض عادةً ضمانًا شخصيًا، ما يعني أن ممتلكات صاحب العمل تُعَد ضمانًا حال تخلف عن سداد القرض. تتراوح فترة سداد هذه القروض عادةً بين 5 و25 سنة وتكون نسبة الفائدة في بعض الأحيان قابلة للتفاوض.
أثبت قرض الأعمال الصغيرة أنه لا غنى عنه لأكثر الشركات الناشئة. بكل الأحوال، فإن وضع خطة عمل والحصول على الموافقة عليها قد لا يكون بالأمر اليسير. تمتاز إدارة الأعمال الصغيرة بغناها بالموارد على الصعيد المحلي أو عبر الانترنت للمساعدة في إطلاق هذه الأعمال.